Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Жилищное право - Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке

Нужно ли страховать квартиру при ипотеке каждый год?

Если есть ипотека страховка квартиры обязательна, взносы надо платить ежегодно. В случае просрочки последствия будут плачевными – придется оплачивать штрафы. Другой вопрос в том, при ипотеке обязательно ли страховать жизнь и квартиру каждый год?

И здесь ситуация достаточно сложная.

С одной стороны, по закону человек делает это добровольно и в любой момент может отказаться от подобных выплат или даже не оформлять их. Но банки идут на определенные хитрости и фактически навязывают людям такую услугу на совершенно законных основаниях. Дело в том, что обязательное страхование при ипотеке может быть дополнено и другими полисами.

Чтобы заемщик от них не отказался, банк выдает кредиты под более низкий процент, если оформлены все требуемые добровольные договора. С другой стороны, если человек отказывается от оформления, то финансовое учреждение может просто отказать ему в оформлении кредита без объяснений.Обязательно ли платить страховку по ипотеке каждый год?
С другой стороны, если человек отказывается от оформления, то финансовое учреждение может просто отказать ему в оформлении кредита без объяснений.Обязательно ли платить страховку по ипотеке каждый год? Допустим, если человек оформил займ, и ради одобрения заключил дополнительные полисы.

Здесь все зависит от самого контракта. Если в нем не прописаны условия о повышении процентной ставке при отказе от услуги, то можно смело не продлять контракт на следующий год. Но когда подобные условия есть в кредитном договоре, при отказе от продления полиса проценты по кредиту существенно увеличатся, причем на абсолютно законных основаниях.

2 — Страховать жизнь и имущество в страховой банка дорого

Намного выгоднее найти самую дешевую страховую компанию, у которой есть аккредитация в нужном вам банке и купить полис у нее.

Люди советуют, прямо брать список ВСЕХ страховых компаний в своем городе и звонить им напропалую с вопросом:»Я беру ипотеку в [таком-то] банке. Сколько у вас стоит страховка имущества?»Результаты беседы разумно собирать в сводную табличку. Затем в самые выгодные страховые можно позвонить еще раз и попробовать выбить для себя дополнительную скидку.

Разговор можно построить так:»Вот у вас (компания А) мне нравятся условия, но вот компания В продает страховку дешевле. Не могла бы компания А сделать мне скидку?

;)»Попробуйте! Вам понравится.

Конечно, на все это нужно время — звонить, писать, искать. Если у вас нет этого времени, найдите специалистов, кто поможет вам.

Обязан ли я страховать внутреннюю отделку при ипотеке?

Требования банков отличаются между собой.

Чаще всего требуется страховать конструктивные элементы помещения.

Также нередко требуется страховать жизнь и здоровье заемщика.

Страхование внутренней отделки и инженерного оборудования, как правило, не требуется при ипотеке, но остается на усмотрение банка. Бывает так, что один и тот же банк предъявляет разные требования по страхованию к разным заемщикам.

Это зависит от типа объекта ипотеки, его стоимости, профессии заемщика и ряда других факторов.Для того чтобы человеку, оформляющему ипотеку, понять, что требуется страховать, нужно ознакомиться с договором ипотечного кредитования либо обратиться с вопросом к своему кредитному менеджеру в банке.

Часто банки сами предлагают страхование для ипотеки от своих страховых подразделений. Но далеко не всегда их условия страхования выгодные. Я рекомендую всегда сравнивать условия страхования, которые предлагает банк, с теми условиями, которые предлагает страховой агент, которому Вы доверяете.

Также можно запросить условия страхования для ипотеки в разных страховых компаниях и выбрать наиболее выгодный вариант.Согласно действующему законодательству, имущество, находящееся под ипотекой, подлежит страхованию, в соответствии с договором об ипотеке. Если в договоре об ипотеке нет иных условий о страховании, гражданин осуществляет страхование за свой счет.
Если в договоре об ипотеке нет иных условий о страховании, гражданин осуществляет страхование за свой счет. Таким образом, страхование внутренней отделки, инженерных сетей и оборудования будет являться обязательным при ипотеке только в том случае, если это будет прописано в договоре об ипотеке.

На практике часто встречаются формулировки о комплексном страховании имущества, которое будет включать страхование:

  • инженерных сетей и оборудования (это система отопления, канализация, газоснабжения, электропитания и т.д.).
  • конструктивных элементов (это несущие и ненесущие стены, перегородки, перекрытия, балконы и лоджии, включая остекление, и т. д.);
  • внутренней отделки (то есть все виды малярных и штукатурных работ, отделка потолка и стен различными материалами, в том числе обоями, напольное покрытие, а также межкомнатные двери);

Как правило, договор об ипотеке перечисляет конкретные объекты, подлежащие ипотечному страхованию. При страховании ипотечного имущества необходимо помнить, что внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование не входят в число конструктивных элементов и относятся к другим страховым рискам. Поэтому при необходимости их страхования по договору об ипотеке они должны быть конкретно прописаны в договоре ипотечного страхования.

В противном случае Ваша обязанность не будет считаться исполненной в полном объеме, что является нарушением обязательства с Вашей стороны.Вместе с тем стоит помнить, что требование к гражданину страховать имущество исключительно в указанной компании является недействительным и противоречит антимонопольному законодательству.

Поэтому гражданин самостоятельно выбирает страховую компанию для осуществления данного страхования.Закон об ипотеке предусматривает страхование залога по умолчанию. Если в ипотечном договоре не указано, что договор страхования не требуется или заключается по усмотрению заемщика, то, по статье 31 закона об ипотеке, заемщик обязан застраховать за свой счет заложенное имущество от рисков утраты или повреждения на сумму не меньшую, чем его обязательства по кредиту.В отношении внутренней отделки, инженерных сетей и оборудования возникает вопрос о включении их в договор страхования, что может представлять существенную прибавку к страховой премии.

Например, в большинстве российских областных городов при стоимости самой квартиры в 1,5 – 2 млн рублей затраты на ремонт и необходимое оборудование могут составить вполне сопоставимую сумму. При этом к оборудованию могут быть отнесены как сантехнические устройства, в том числе обязательные для современных квартир ванна и унитаз, так и встраиваемая кухонная техника (например, измельчитель мусора или встроенные пароварка и кофемашина).

Необходимо следовать следующему правилу: в случае, если отделка, элементы сетей и оборудования были учтены при оценке квартиры перед выдачей ипотечного кредита, они должны быть включены и в договор страхования. Остальные – желательно, но только по решению собственника.Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закреплена обязанность заемщика застраховать имущество, заложенное по ипотеке.

При этом обязательным является только страхование конструктивной части жилья (стены, пол, потолок, балкон и др.).Что касается внутренней отделки, инженерных сетей и оборудования, то этот вопрос зависит от самого заемщика.

Это его право. Он может отказаться от предлагаемого страхования риска повреждения этих элементов.

Законодательная обязанность на заемщика здесь не возлагается.В случае, если банк будет навязывать эту услугу, то его действия можно обжаловать в Роспотребнадзоре, суде и прокуратуре. Для этого необходимо подготовить иск (если заемщик обращается в суд) или жалобу (если он обращается в другие государственные органы) и приложить к нему документы и другие доказательства, подтверждающие навязывание банком услуги. К таким доказательствам относятся: копии кредитного договора, договора страхования, письменные свидетельские показания и др.

Установив нарушение, указанные органы предпишут банку прекратить нарушение прав потребителя.Страхование отделки, инженерных систем и оборудования, движимого имущества не является обязательным при ипотечном страховании.

Сумма, выплаченная кредиторами банку, также не является страхуемой.

Банк интересует только остаточная сумма кредита и процентов за конструкцию квартиры, и эта страховка обязательна, поскольку данная часть квартиры является активом банка.В сущности, ипотечная страховка защищает квартиру от двух рисков: уничтожения взрывом и деструктивного пожара, после которого квартира опечатывается на проветривание сроком от 10 лет.

Если другого не предусмотрено договором страхования, то при возникновении одного из этих двух рисков страховая компания покрывает банку неоплаченную сумму кредита и процентов, а жильцам не покрывает ничего.Для того, чтобы жильцам застраховать оплаченную сумму конструкции квартиры, отделку, инженерные системы и движимое имущество, следует дополнительно добровольно застраховать квартиру.
Если другого не предусмотрено договором страхования, то при возникновении одного из этих двух рисков страховая компания покрывает банку неоплаченную сумму кредита и процентов, а жильцам не покрывает ничего.Для того, чтобы жильцам застраховать оплаченную сумму конструкции квартиры, отделку, инженерные системы и движимое имущество, следует дополнительно добровольно застраховать квартиру.

В этом случае все эти элементы будут защищены не только от пожара и уничтожения, но также от залива водой, удара, столкновения и кражи. В случае самого негативного сценария утраты квартиры по какой-либо из вышеназванных причин по ипотечному страхованию банку возместят сумму остатка по кредиту и процентам, а владельцам квартиры – стоимость отделки, инженерных систем, движимого имущества и сумму за квартиру, выплаченную банку на дату страхового случая.Оформление договора страхования, охватывающего внутреннюю отделку, инженерные сети и оборудование не является обязательным при вступлении в ипотеку.

Это обусловлено тем, что перечисленное не относится к конструктивным элементам жилого помещения. Банк не вправе требовать от заемщика включения условия об их страховании в договор.

Более того, законодательством о защите прав потребителей ему запрещено это делать. При этом, если гражданина такие условия полностью устраивают, и он желает оградить себя от этих рисков, он вправе согласиться с их включением в договор.Что касается конструктивных элементов квартиры (пола, потолка и т.

д.), то они должны быть застрахованы в обязательном порядке, в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».В рамках ипотечного страхования на страхование принимается имущество, приобретаемое за счет кредитных средств, либо имущество, находящееся в собственности заемщика и передаваемое в залог банку-кредитору в обеспечение кредитных обязательств (ломбардная ипотека).Согласно действующему законодательству, недвижимое имущество, являющееся предметом залога, в обязательном порядке должно быть застраховано в пользу кредитора. При этом заемщик обязан за свой счет обеспечить страхование конструктивных элементов объекта залога от повреждения или разрушения вследствие таких рисков, как пожары, заливы, взрывы, аварии, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц и др., в результате которых стоимость недвижимости может значительно снизиться.Страхование внутренней отделки и инженерного оборудования не является обязательным и не покрывается стандартными условиями полиса ипотечного страхования во избежание дополнительной финансовой нагрузки на заемщика.

Данные риски могут быть застрахованы дополнительно в пользу собственника имущества отдельным полисом.Текст подготовила Мария ГурееваНе пропустите:

Страхование при досрочном погашении

В последних числах 2020 года был принят законопроект, согласно которому при досрочном погашении любого кредита можно будет отказаться от страхования, вернув себе «неиспользованную» часть суммы. То есть, если вы взяли ипотеку сроком на 6 лет, заплатили за страховку 10000?, и через 4 года досрочно погасили ипотеку – вы сможете вернуть 3333?.

Пошаговая инструкция оформления страховки на жизнь и квартиру при ипотеке

Чтобы процесс оформления страхования жизни и залоговой недвижимости каждый год после получения ипотеки был максимально комфортным следует придерживаться простого алгоритма действий:

  1. В выбранных компаниях заказать расчет предварительной стоимости полиса. Это позволит подобрать максимально комфортную программу страхования при ипотеке.
  2. Собрать пакет документов. В него входит паспорт гражданина РФ, кредитный договор, заявление, копия кадастрового паспорта, анкета ( в ней должны быть указаны личные данные и характеристики ипотечного кредитования), медицинская справка (подтверждающая состояние здоровья по результатам обследования, нужна не во всех страховых), документы на объект недвижимости.
  3. Посетить офис выбранной СК и подписать договор.
  4. Сравнить предложения. При выборе нужно учитывать не только приоритетные задачи (например, быстрота оформления полиса), но и его стоимость, период платежа, удобство работы с представителем страховой компании.
  5. Уточнить, передает ли представитель компании копию страхвого договора в банковскую организацию самостоятельно или это ваша обязанность.
  6. Оплатить указанную агентом сумму и при необходимости лично передать копию договора в банк.
  7. Выбрать одну или несколько страховых компаний. Уточнить необходимый пакет документов, а также условия заключения договора.

К сведениюЕсли основной задачей является быстрота оформления полиса, то многие заемщики каждый год делают выбор в пользу программы Сбербанк-Страхование.

Неоспоримым преимуществом является возможность приобрести страховку не покидая стен офиса или дома. Для этого достаточно зайти на сайт и в течение нескольких минут приобрести страховой продукт по ипотеке.

Что страхуется, а что — нет

Практически на всех сайтах, рассматривающих проблемы обязательного страхования ипотеки, указывается, что страховыми случаями являются:

  1. обрушение балкона;
  2. залив соседями;
  3. кража ценностей;
  4. возгорание.
  5. текущая крыша;

Но такой перечень свидетельствует или о полной некомпетентности того, кто написал и поместил материал, или о сознательном введении в заблуждение посетителей сайта.Ведь в нормативных документах четко, без каких-либо исключений или дополнений, указывается, что объектом обязательной страховки являются исключительно конструктивные элементы залога:

  1. фундамент;
  2. стены;
  3. дверь, только входная;
  4. крыша (стропила и кровля);
  5. плиты перекрытий;
  6. лестница.
  7. окна;

Больше в этом перечне даже с микроскопом найти не получится.

Спрашивается, какое отношение к обязательному страхованию имеют протекающая крыша, балкон, потоп от соседей, во время которого будет повреждено имущество хозяев, но не конструктивные элементы здания или кража ценностей? Никакого!Поэтому страховыми случаями при оформлении полиса обязательного страхования являются:

  1. взрыв бытового газа;
  2. вандализм третьих лиц – сознательное повреждение залогового имущества человеком;
  3. террористический акт.
  4. различные стихийные бедствия, в результате которых нанесен вред конструктивным элементам: землетрясение, гроза с градом, тайфун, затопление во время паводка или ливня;
  5. возгорание;
  6. падение деревьев, самолетов, что маловероятно;

Как видно из перечисленных страховых случаев, многие страхователи не догадываются, что по обязательному страхованию ипотеки они не получат возмещение при затоплении соседями на:

  1. ремонт пола, стен, сантехники;
  2. покупку электробытовых приборов и т.д.
  3. замену мебели;

Не будет возмещения и при падении балкона или кражи ценностей.РЕКЛАМА

Что делать для получения страхового возмещения

После получения информации о случившемся в течение пяти дней необходимо подать в страховую организацию Извещение о возникновении страхового случая.

Оправить его можно на электронный ящик.

Также следует запланировать посещение офиса страховщика, чтобы передать пакет документов.

Другие статьи на эту тему

Если наступил страховой случай

При наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору ипотечного страхования, как правило, выступает банк — ему и производится выплата, размер которой не может быть больше страховой суммы. Если возмещение превышает остаток задолженности по кредиту, то разницу суммы выплачивают страхователю.

При наступлении страхового случая при ипотеке нужно оперативно уведомить страховую компанию – по телефону, в онлайн-чате, электронным письмом или лично в офисе.

Это самое главное, откладывать уведомление нельзя, иначе в возмещении откажут. После этого нужно будет собрать документы и оформить заявление на страховую выплату.

В течение 14 дней страховая начнет возмещение. Если по факту страхового случая у сторон возникают разногласия, их нужно урегулировать путем переговоров или через суд. С вопросами вы можете обратиться к нашему дежурному юристу – консультации бесплатно!

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Africa Studio/FotoliaСтраховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор.

Если там прописана фраза

«Если страховка не будет осуществлена, то необходим досрочный возврат»

, то будет именно так.

Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием.
Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием.

Однако важно обратить внимание на договор с банком.

Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта.

Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора.

Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика.

Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков».

Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку.

Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку.

Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут. И Вы не сможете оспорить данное решение банка.Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре.

Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него.

Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами. Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием.
Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием.

Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки. Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ.

В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно.

Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды».

В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации.

Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства).

Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)».

Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно. И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор. Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования.

И это выгодно для заемщика, т.к. он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.Текст подготовила Мария ГурееваНе пропустите:

На каком этапе следует оформить страховку на квартиру в ипотеке

При оформлении кредита на покупку недвижимости банк уже требует наличие страхового полиса. Если страховаться планируется непосредственно в кредитной организации, тогда полис можно подписать вместе с ипотечным соглашением.

За страховые услуги можно будет сразу же заплатить в кассе.Обычно стоимость страховки при ипотеке в другой страховой организации в полтора-два раза ниже. Важно, чтобы она была аккредитована банком. При использовании услуг таких компаний страховку можно взять с собой вместе с подтверждением о её оплате на подписание договора.

Размер займа и дата начала действия страхового соглашения должны совпадать с условиями и датой подписания ипотеки.Между завершившимся и новым страховым договором перерыва быть не должно. Банки требуют, чтобы до окончания действия прежнего страхового соглашения клиент предоставил им подтверждение оплаты следующего полиса.Если страхование квартиры по ипотеке выполнялось для строящегося жилья, тогда сразу же после сдачи объекта в эксплуатацию следует организовать его оценку, оформить право собственности и приобрести полис.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+